Egy váratlan kiadás vagy átmeneti jövedelemkiesés könnyen felboríthatja a havi pénzügyeket. A vésztartalék olyan elkülönített megtakarítás, amelyhez valódi szükséghelyzetben nyúlhatsz, így kisebb eséllyel kell drága hitelből megoldanod a problémát.
Nem az a fontos, hogy azonnal nagy összeg álljon rendelkezésedre. Először határozd meg a saját célodat, majd építsd fel fokozatosan.
Mekkora vésztartalékra lehet szükséged?
Gyakori kiindulópont a 3–6 havi alapvető megélhetési költség, de ez nem mindenkire érvényes előírás. A megfelelő összeg függ például a jövedelmed biztonságától, a háztartásban keresők számától, az eltartottaktól, az egészségi helyzettől és a biztosításaidtól.
Ne a teljes havi költésedből indulj ki, hanem abból az összegből, amelyből átmenetileg működtetni tudnád a háztartást: lakhatás, rezsi, élelmiszer, közlekedés, gyógyszerek, biztosítások és kötelező törlesztések.
Példa: ha az alapkiadásaid havi 250 000 Ft-ot tesznek ki, háromhavi tartalék 750 000 Ft, hathavi tartalék 1 500 000 Ft.
Hol tartsd a vésztartalékot?
A vésztartalék három legfontosabb tulajdonsága a biztonság, a gyors hozzáférés és az elkülöníthetőség. Nem célszerű olyan eszközben tartani a teljes összeget, amelynek az értéke rövid távon jelentősen ingadozhat, vagy amelyhez csak veszteséggel férsz hozzá.
Megoldás lehet például egy külön megtakarítási számla vagy rövid időn belül hozzáférhető bankbetét. Betéti terméknél ellenőrizd a feltételeket, a hozzáférés módját és a betétbiztosítást. Az MNB tájékoztatója szerint a bankbetétek védelmét főszabály szerint betétesenként és hitelintézetenként 100 000 eurónak megfelelő összeghatárig az OBA biztosítja.
"OkosanBankolok-tipp: különítsd el a vésztartalékot a napi költésre használt számládtól, de ne tedd nehezen hozzáférhetővé. A cél itt elsősorban a pénzügyi biztonság, nem a maximális hozam."
— OkosanBankolok
Így építsd fel lépésről lépésre
- Számold ki az alapkiadásaidat. Nézd át legalább az előző három hónapot.
- Állíts fel első részcélt. Először törekedj például 100 000 Ft-ra vagy egyhavi alapkiadásra.
- Automatizáld. A fizetésed után rendszeresen utalj egy fenntartható összeget.
- A rendkívüli bevételek egy részét is tedd félre. Ilyen lehet bónusz, adó-visszatérítés vagy ajándékba kapott pénz.
- Használat után töltsd vissza. Ha valódi vészhelyzetben hozzányúlsz, később a feltöltése legyen újra elsődleges cél.
Előre határozd meg azt is, mi számít vészhelyzetnek. Egy váratlan javítás vagy jövedelemkiesés igen; egy akciós nyaralás általában nem.
Mikor nyúlj hozzá?
A vésztartalék használatáról érdemes még nyugodt helyzetben szabályt alkotni. Általában indokolt lehet hozzányúlni váratlan és szükséges egészségügyi kiadás, sürgős lakás- vagy autójavítás, munkahely elvesztése vagy átmeneti jövedelemkiesés esetén.
Nem feltétlenül vészhelyzet egy tervezhető éves díj, nyaralás, ajándékvásárlás vagy akciós termék. Ezekre jobb külön célmegtakarítást létrehozni. Így a valódi biztonsági tartalék nem fogy el előre látható kiadások miatt.
A tartalék összegét évente legalább egyszer számold újra. Ha emelkedtek az alapkiadásaid, új hitelt vállaltál, gyermek született, vagy bizonytalanabbá vált a jövedelmed, a korábbi célösszeg már kevés lehet. Ha viszont csökkentek a kötelező kiadások vagy stabilabb lett a háztartás bevétele, az összeg és annak elhelyezése is újragondolható.
Források:
A megfelelő bankszámla kiválasztása önmagában is csökkentheti a rendszeres kiadásaidat. Ingyenes kalkulátorunk az általunk közvetített bankok ajánlataiból segít válogatni.